Tagatiseta laen – millised on tingimused?

Kui laenu taotlemisel pole võimalik kinnisvara, sõidukit või muud vara tagatiseks pakkuda, võib lahenduseks olla tagatiseta laen. Selline laen põhineb täielikult laenuvõtja usaldusväärsusel ja sissetulekul, mitte varal. 

Tagatiseta laenud on küll paindlikud valikud (ning seda nii eraisikutele kui ka ettevõtjatele), kuid suurema riski tõttu tuleb neid käsitleda märksa hoolikamalt ja vastutustundlikumalt. Järgnevalt vaatame, kellele sellised laenud sobivad, millised on riskid ja kuidas suurendada laenu saamise võimalust.

Mis on tagatiseta laen ja kuidas see toimib?

Tagatiseta laen on laen, mille saamiseks ei pea esitama vara või käendajat. See tähendab, et laenuandja hindab sind eelkõige sinu sissetuleku, kohustuste ja üldise maksetausta põhjal. Sellist laenu kasutatakse sageli ootamatute kulude katmiseks või väiksemate ostude tegemiseks. Sisuliselt on kõik väikelaenud tagatiseta laenud.

Kuna tagatiseta laen on laenuandja jaoks riskantne, siis laen maksehäirega ilma tagatiseta ei ole Eestis võimalik. Kui sul on maksehäired, ei saa tagatiseta laenu seni, kuni viimasest aktiivsest maksehäirest on möödunud vähemalt 6 kuud.

Tagatiseta laenude puhul on sinupoolne vastutustundlik käitumine kõige alustala. Rohkem teavet vastutustundliku laenamise põhimõtete kohta leiab Minuraha.ee portaalist.

Tagatiseta laen eraisikule ja ettevõttele

Tagatiseta laen sobib nii eraisikule kui ka ettevõtjale, kuid eesmärk ja tingimused on oluliselt erinevad. Erakliendid kasutavad seda sageli igapäevaste kulude katmiseks – eriti levinud on näiteks tagatiseta laenud kodu remontimiseks, mööbli või tehnika ostmiseks jms.

Ettevõtetele mõeldud tagatiseta ärilaen võib aidata katta lühiajalist käibevahendite puudujääki, kuid ka selle intress võib olla üsna kõrge (tulenevalt laenu riskantsusest). Ka tagatiseta laen ettevõttele nõuab usaldusväärset krediidiajalugu ja stabiilset majanduslikku seisu, sest risk on suurem kui tagatise olemasolul. Reeglina saavad ettevõtted taotleda tagatiseta laenu juhatuse liikme käendusel.

Riskid ja vastutus tagatiseta laenu puhul

Tagatiseta laen on mugav ja kiire viis raha saada, kuid sellel on oma varjukülg. Kuna laenuandjal puudub tagatis, on intressimäärad ja kulukuse määrad kõrgemad kui tagatisega laenudel. Väga keeruline on leida tagatiseta laene, mille intressimäär oleks alla 10-15% aastas.

Lisaks peab arvestama, et makseraskuste tekkimisel ei saa laenu ümber korraldada sama lihtsalt nagu näiteks kinnisvaralaenu (kuigi laenu refinantseerimine on võimalik).

Laenuandja hindab põhjalikult sissetulekuid ja kohustusi ning võib keelduda laenu väljastamisest, kui riskitase on liiga suur. Vastutustundlik käitumine ja oma finantsseisu realistlik hindamine on seetõttu eriti olulised. Rohkem infot leiad TTJA veebilehelt, kus selgitatakse, kuidas vältida ülelaenamist ja hoida oma rahaasjad kontrolli all.

Kuidas suurendada võimalusi tagatiseta laenu saamiseks

Laenuandjad otsivad kindlaid märke sellest, et taotleja suudab oma kohustusi täita.
Selleks on oluline, et sissetulek oleks stabiilne, kulud kontrolli all ja eelnevad kohustused võimalikult väiksed. Tagatiseta laenu ei anta näiteks siis, kui su olemasolevad kohustused haukavad igakuisest rahakotist juba 40%.

Enne uue taotluse esitamist tasub üle vaadata oma makseajalugu – iga tähtaegselt tehtud makse aitab tõsta usaldusväärsust. Samuti võib kasuks tulla olemasolevate laenude koondamine üheks soodsamaks maksegraafikuks. Aus suhtlemine laenuandjaga ja vajadusel lisadokumentide esitamine suurendavad positiivse otsuse tõenäosust.

Kui sul on juba maksehäired, siis pead mõistma, et laen maksehäirega ei ole võimalik – ja see ei peakski olema võimalik, sest maksehäired viitavad tõsisematele rahalistele probleemidele. Sellisel juhul ei peaks sa mõtlema tagatiseta laenule, vaid sellele, kuidas oma rahaline olukord paika saada.

Millal on tagatiseta laen mõistlik valik

Laen võib olla sobiv lahendus, kui vajad kiiresti lisaraha, kuid ei soovi või ei saa kasutada vara tagatisena. Selline laen aitab katta ootamatuid kulusid või koondada olemasolevaid väiksemaid võlgu üheks makseks.

Kui eesmärk on lühiajaline ja summa väike, võib sobida ka kiirlaen, kuid pikema perioodi ja suurema summaga kohustuste puhul on tagatiseta laen mõistlikum. Väikelaenud võivad ulatuda isegi 25 000 euroni, ehkki laenusumma sõltub otseselt su sissetulekust.

Oluline on, et igal laenuvõtul oleks kindel eesmärk ja realistlik tagasimakseplaan.
Kui sissetulek on stabiilne ja eelarve tasakaalus, võib laen aidata vältida finantsraskusi, mitte neid süvendada.