Väikelaen 2025 võrdlus

Mis on väikelaen?

Väikelaen on tagatiseta tarbimislaen, mis – nagu nimigi viitab – on üldiselt väiksema summa ja lühema makseperioodiga. 

Väikelaenud Eestis on aga üsna paindlikud: tüüpiliselt võib väikelaenusumma ulatuda isegi 20 000 euroni ja laenuperiood võib olla ka 5-7 aastat. Võrreldes aga suuremate tagatislaenudega on väikelaen just paras kuldtee nende jaoks, kes otsivad veidi väiksemat rahasummat erinevate vajaduste katmiseks.

Mis puudutab väikelaenu sihtotstarvet, siis see on üks selle laenuliigi võlusid: laenuraha kasutamise eesmärk on vaba, mis tähendab, et võid rahasummat kasutada täpselt selleks, mida vähegi ise soovid. 

Kuna tegemist on niivõrd mitmekülgse laenuga, ongi mõned krediidiandjad loonud eraldi alamliigid: näiteks on olemas reisilaen, remondilaen, hariduslaen jms. Need on aga kõik olemuselt täpselt samad asjad – tüüpilised väikelaenud tagatiseta.

Väikelaenu kulud 

Kuigi väikelaen tundub kiirlaenust soodsam, siis paraku võivad tarbijad vahel sattuda ebameeldiva üllatuse otsa, avastades personaalse laenupakkumise saamisel, et laen polegi nii soodsa intressiga nagu arvatud.

Tõepoolest, väikelaenu reklaamitakse tihtipeale madala intressiga: näiteks “alates 7,9%”. Reaalsuses aga saavad enamus taotlejaid lausa 2-3 korda kõrgema intressiga pakkumise, rääkimata veel reaalsest krediidi kulukuse määrast.

Just KKM ongi suurim konksukoht, millega pead väikelaenu võtmisel arvestama. Kõik Eesti krediidiandjad peavad järgima Eesti Panga poolt paika pandud tarbijakrediidi krediidi kulukuse määra keskmist: seaduse alusel ei tohi olla KKM kõrgem kui 3 korda sellest Eesti Panga poolt määratud keskmisest. Antud momendil tähendab see, et väikelaenu krediidi kulukuse määr ei tohi olla kõrgem kui 47% (ligilähedaselt).

Krediidi kulukuse määr ei võta arvesse ainult väikelaenu aastaintressi, vaid ka selle lepingutasu ja igakuist haldustasu. Erinevalt kiirlaenudest on väikelaenudel tihtipeale üsna kopsakas lepingutasu (nt 1-2% laenusummast) ja ka igakuine haldustasu, mis võib olla 1-2 €. 

See ei pruugi olla suur summa, aga on suur vahe sellel, kas võtad laenu millel pole haldustasu või taotled laenu, mille puhul pead näiteks 60 kuu jooksul iga kuu maksma 1,9 € haldustasu. Kiire matemaatika ütleb, et 60 kuu peale teeb see lausa 114 €!

Enne, kui ruttad laenu taotlema, kasuta meie laenukalkulaatorit – saad sedasi kiirelt välja arvutada, kui suur on sinu laenu kogukulu, eeldatavad tagasimaksed jms. See on kõige kiirem ja lihtsam viis, kuidas saad selguse selle osas, milline on reaalselt soodsaim väikelaen.

Väikelaen vs kiirlaen: millal valida üks või teine?

Pealtnäha on väikelaen ja kiirlaen väga sarnased: mõlemad on tagatiseta, summad pole üüratult suured ja ka nõuded taotlejale on enamasti samad. Nende kahe vahel on aga mitmed delikaatsed erinevused, millega pead arvestama sobiva laenu valimisel:

Väikelaenu plussid kiirlaenudega võrreldes:

• Madalam intress kui kiirlaenudel
• Pikem tagasimakseperiood, mis teeb igakuise makse väiksemaks
• Võib kasutada ka kiirlaenude refinantseerimiseks
• Sobib suuremateks ostudeks

Väikelaenu miinused kiirlaenudega võrreldes:

• Reeglina lepingutasu ja igakuine haldustasu
• Nõutud sissetulekupiir võib olla kõrgem
• Raha võib laekuda veidi aeglasemalt

Kuidas käib väikelaenu taotlemine?

Väikelaenu taotlemine on muudetud ääretult lihtsaks – pole vahet, millise krediidiandja valid, enamasti võtab kogu taotlusprotsess aega vaevu paar minutit. Siin on lihtne samm-sammuline juhend, mis selgitab täpsemalt, kuidas laenu võtmine täpsemalt käib:

1. Vali laenupakkumine – Kasuta meie väikelaenuvõrdlust, et leida sobiv pakkumine. Klõpsa nupukesel, et suunduda otse krediidiandja pakkumise juurde.
2. Vali summa ja periood – Kui oled krediidiandja kodulehel, kasuta sealset kalkulaatorit/liugurit, et valida soovitud laenusumma ja -periood.
3. Logi sisse ID-ga – Järgmiseks pead tüüpiliselt logima sisse oma ID-kaardiga, mis sisuliselt täidab isikutuvastuse vajaduse ja täidab juba mõned isikuandmed sinu eest ära.
4. Täida ja esita taotlus – Nüüd saad täita ülejäänud taotluse oma andmetega. Muuseas pead esitama kontaktandmed ja info oma igakuisete sisetulekute ning väljaminekute kohta. Veendu, et teed seda korrektselt – laenuandja kontrollib nende andmete õigsust!
5. Esita lisadokumendid – Kui oled taotluse esitanud, võib laenuandja sinuga ühendust võtta ning küsida lisadokumente, sh näiteks pangakonto väljavõtteid. Järgi juhiseid ja esita vajalikud dokumendid, kui seda küsitakse.
6. Vaata leping üle ja allkirjasta – Kui kõik läheb hästi ja laenupakkuja annab sulle positiivse vastuse, saadetakse sulle kohe ka laenuleping. Vaata see hoolikalt läbi ning kui oled kõigega rahul, saad lepingu digitaalselt allkirjastada. 

Kui kiiresti väikelaenu kätte saab?

Väikelaen ei pruugi olla sama kiire nagu näiteks sms laen vanasti oli, aga sellest hoolimata on meie kogemus näidanud, et enamasti ei tohiks olla probleem saada väikelaen kohe kätte.

Kui teed taotluse tööpäeva keskel ja saad kohe vastuse, on täiesti reaalne saada laen kätte samal päeval või isegi paari tunni jooksul. Ainus, mis võib tekitada viivitusi, on see, kui sa teed taotluse näiteks reede hilisõhtul/nädalavahetusel – siis ei pruugi sa saada vastust enne uut töönädalat.

Kuidas leida soodsaim väikelaen?

Kui vajad väiksemat rahasüsti mõne suurema ostu, ootamatu kulu või olemasolevate kohustuste refinantseerimiseks, siis väikelaen võib olla hea lahendus. Küll aga on oluline meeles pidada, et soodsaim laen ei ole ilmtingimata see, mille intress on kõige madalam.

Jagame sinuga 3 praktilist nippi, mis aitavad sul hinnata väikelaene paremini enne, kui otsustad taotlemisega jätkata.

Arvesta ka lepingutasu ja haldustasu

Esimene viga, mida paljud teevad, on see, et vaadatakse ainult reklaamitud intressimäära. Rääkisime juba eelnevalt, kuidas krediidi kulukuse määr on tegelikult kõige tähtsam näitaja – see näitab, kui palju laen tegelikult maksma läheb koos kõigi lisakuludega.

Ehkki lepingutasu on ühekordne ja haldustasud ei pruugi olla suured, võivad need lisakulud muuta laenu kogukulukust olulisel määral. Arvesta ka lisakuludega – ära järgi pimesi ainult intressimäära.

Võta personaalsed pakkumised ja võrdle neid

Enamus laenupakkujaid teevad sulle personaalse laenupakkumise – just see on kogu laenuprotsessi suurim konks. Üks asi on võrrelda laenuandja kodulehel olevaid tingimusi, teine asi on aga saada personaalne pakkumine, mis põhineb sinu isiklikul maksevõimel.

Üllatuslikult võib juhtuda, et laenuandja, kelle reklaamitud tingimused on teistest viletsamad, pakub sulle tegelikult paremaid personaalseid tingimusi või vastupidi: heade näiliste tingimustega laenupakkuja võib pakkuda üsna kõrget intressimäära.

Iga krediidiandja ja iga taotleja on erinev, seega on kõige mõistlikum teha väikelaenutaotlus näiteks 3-5 erinevas kohas ja võrrelda seejärel saadud pakkumisi.

Arvuta välja oma reaalne tagasimaksevõime

Soodsaim väikelaen pole tingimata see, millel on madalaim intress, vaid see, mis sobib sinu eelarve ja rahavooga. Tee endale selgeks, kui palju saad iga kuu mugavalt laenu tagasi maksta, ilma et see mõjutaks igapäevast toimetulekut.

Isegi, kui saad pealtnäha hea intressiga laenupakkumise, ei tähenda see, et pakutud igakuine laenumakse sobib su reaalse rahalise eluga. Sa ei tohiks kunagi võtta väikelaenu, mille kuumaksed käivad sulle üle jõu – see on kiirtee probleemideni. Arvesta laenu tagasimakseperioodi ja mõtle kriitiliselt, kas selline laen on sinu jaoks tehtav.

1. Kui vajad konkreetset summat selge eesmärgi jaoks

Väikelaen sobib hästi siis, kui sul on selge eesmärk ja kindel plaan, kuidas raha kasutada. Näiteks:

• tahad remontida kodu või uuendada sisustust (sellisel juhul võib hästi sobida lausa spetsiaalne kodu väikelaen);
• sul tekkis ootamatu auto– või tervisekulu;
• tahad minna mõnele koolitusele/panustada oma haridusse;
• või tahad refinantseerida mõnda olemasolevat kiirlaenu.

Kui raha kasutus on läbimõeldud ja investeering aitab pikemas plaanis sinu rahalist olukorda parandada, siis on väikelaen täiesti õigustatud valik.

2. Kui sul on stabiilne sissetulek ja rahaasjad korras

Väikelaen sobib neile, kes teavad, kuidas oma rahaga ümber käia. Kui sul on kindel töökoht, püsiv sissetulek ja sa jälgid oma kulusid, siis ei muutu laen lisakoormaks.

Kui sa tahad aga hetkel teada, kust leida väikelaen ilma konto väljavõtteta või sissetulekuta, ei tohiks ilmselgelt laenu võtmisele üldse mõelda. Oluline on mõista, et iga laen tuleb lõpuks tagasi maksta – kui oled oma maksevõime osas realistlik, saad väikelaenu kasutada turvalise tööriistana.

3. Kui kiirlaen või krediitkaart pole mõistlik

Pole kahtlustki, et mõnes olukorras võib kiirlaen või hoopis krediidikonto olla hea lahendus. Kui vajad raha kiiresti ja summad on väiksemad, võib kiirlaen tunduda mugavam, kuid väikelaen on reeglina odavam.

Kui sul on vaja lisaraha mõne suurema väljamineku jaoks (ja see on ühekordne kulutus), on väikelaen tõenäoliselt tunduvalt praktilisem lahendus. Kuna väikelaen on ühekordne, võib see olla ka parem üleüldise rahapsühholoogia perspektiivist, võrreldes krediidikontoga, kus sul on nö vaba laenulimiit alati käepärast.