Autolaen 2025 võrdlus

Mis on tagatiseta autolaen?

Kui me räägime siin lehel autolaenudest, siis peame silmas just tagatiseta autolaenu – see on justkui tarbimislaen, mida saab kasutada auto ostmiseks.

Miks tagatiseta autolaen on just nii eriline? Põhjus on lihtne: sul pole vaja auto ostmiseks teha sissemakset, auto ei jää laenu tagatiseks ning sa võid osta mistahes auto (olgu see kasvõi 20 aastat vana Volkswagen).

Autolaen auto tagatisel on tunduvalt keerulisem, ehkki samuti üsna levinud. Sellisel juhul on olukord vastupidine: auto on laenu tagatis ning Transpordiametis kirjutatakse sõiduk krediidiandja nimele (sina oled vastutav kasutaja).

Tagatiseta autolaenu eelis on lihtsus, ehkki selle intressimäär on kõrgem. Kui vajad aga laenu auto ostmiseks kiirelt, lihtsalt ja ei taha muretsedda sissemakse pärast, on selline laenuvariant ilmselt parim valik.

Kumb on parem: autolaen või liising?

Autolaenu kontekstis ei saa me üle ega ümber liisinguteemast – see on siiski kogu autolaenumaailma mündi teine külg. Mõlema laenu eesmärk on sama (aidata sul osta auto), aga nende sisu ja tingimused on täiesti erinevad.

Autoliising:

• Sobib uue auto ostmiseks (nt kuni 5-7 aasta vanuse sõiduki jaoks)
• Sulle on sissemakse tegemine vastuvõetav
• Kaskokindlustus on kohustuslik
• Auto läheb liisinguandja nimele
• Enamasti on autol ka läbisõidupiirang
• Saad valida, kas soovid auto täiesti välja osta või liisinguperioodi lõppedes selle tagasi anda
• Intress on autolaenust soodsam, kuid panga korral võib intressiarvestuses olla ka Euribor

Autolaen:

• Auto kuulub kohe sulle
• Pole kohustuslikku sissemakset
• Pole kaskokindlustuse kohustust
• Läbisõidupiiranguid ega ühtegi muud nõuet pole – auto on täiesti sinu oma
• Sobib ka vanema ja kasutatud auto ostmiseks
• Intress on tunduvalt kõrgem

See, kumb on parem, sõltub konkreetselt sellest, millist autot soovid osta. Olenevalt auto hinnast võib nii liisingu kui ka autolaenu kuumakse olla üsna sarnane, lihtsalt erineb see, mida sa reaalsuses osta saad.

Näidisarvutused: SEB autoliising 30 000 € ulatuses 84 kuuks võib tähendada 376-eurost kuumakset (SEB autoliisingu kalkulaatori kohaselt). Mogo autolaen 15 000 € ulatuses 84 kuuks on 428-eurose kuumaksega. Summa on poole väiksem, kuumakse erinevus on 52 €. Kumb neist on parem, sõltub seega sellest, millist autot sa osta tahad ja kas saad sissemakset teha või mitte.

Autolaenu tüüptingimused ja kulud

Autolaenu tingimused sõltuvad pakkujast, kuid üldiselt oleme täheldanud teatud sarnasusi Eesti krediidiandjate pakkumiste seas:

• Laenusumma ja -periood: Tüüpiline autolaen võib jääda 5000 – 30 000 euro vahemikku ning tagasimakseperiood on enamasti maksimaalselt 7 aastat (vahel ka kuni 5).
• Intressimäär: Keskmine autolaenu intress on 10-20% vahemikus, kuid see varieerub olulisel määral olenevalt laenuandjast. Mõnel juhul võib aastane intressimäär olla ka isegi üle 20%.
• Lisakulud: Enamikel juhtudel küsitakse autolaenu taotlemisel lepingutasu, mis võib olla näiteks 1-3% laenusummast. Samuti pead arvestama auto ostmisel tekkivate lisakuludega (nagu auto ümbervormistamine).
• Nõuded taotlejale: Pead olema vähemalt 18-aastane Eesti kodanik (või alalise elamisloaga isik), sul peab olema püsiv sissetulek, mida tõestad pangakonto väljavõtetega (kuid autolaen ilma palgatõendita on täiesti võimalik, st palgatõendit pole vaja tööandjalt küsida).
• Tagasimaksmine: Enamus laenuandjaid lubab laenu ennetähtaegselt tagastada või saad taotleda ka väiksemat maksepuhkust/laenulepingu pikendamist.

Suuremas osas on tagatiseta autolaen justkui väikelaen – nii selle taotlemise tingimused kui ka üldine kord on praktiliselt samasugused.

5 nippi, kuidas leida parim autolaen

Kuna autolaenu näol on tegemist üsna suure laenuga, ei tohi kindlasti käituda taotlemisel ruttavalt. Anname siin sulle 5 kasulikku nippi, mida võiksid alati laenu taotlemisel järgida.

Mõtle laenu otstarbele

Tahad võtta autolaenu ettevõttele? Sel juhul oleks mõistlikum valida hoopis spetsiaalne ärilaen. Otsid uuemat autot? Vahest oleks autoliising parem variant.

Mõistad, kuhu me sihime? Ükski laenuteenus ei sobi universaalselt igaks lahenduseks, seega soovitame arvestada ka sellega, mida sul reaalselt vaja on.

Ära laena rohkem, kui tegelikult vajad

Me teame, kui ahvatlev on näha läikivat Mercedes-Benz E-klassi Auto24 pealehel, aga kui su rahakotile käib üle jõu 50 000 eurot maksev auto, siis see pole lihtsalt väärt kogu peavalu, mis hiljem võib sulle kaasneda. 

Kui su rahakotile sobiks paremini 15 000-eurone laen, siis lähtugi just sellest ning selle asemel, et unistada tuttuuest autost, vaata kasutatud autode poole, mille seast leiad samuti täiesti adekvaatse lahenduse.

Loo moraal: mõtle sellele, kui palju raha sul on tegelikkuses vaja selleks, et osta auto. Kui sa pead võtma laenu auto ostmiseks, siis ära mõtle sellele, kui kallist autot sa võiksid vaadata, vaid mõtle sellele, kui soodsa auto saaksid osta niimoodi, et see rahuldaks endiselt su soovid.

Võrdle krediidi kulukuse määra

Me oleme oma lehel rääkinud juba kümneid kordi krediidi kulukuse määra tähtsusest ning korrutame seda üle: intress üksi ei ütle sulle veel mitte midagi.

Kui sa taotled autolaenu, vaata sulle pakutud krediidi kulukuse määra. See on kõige olulisem juhtnöör, mis näitab täpselt, kui kalli laenuga on tegemist. Mida madalam on KKM, seda parem on see sinu rahakotile.

Kuna tegemist on niivõrd suure rahasummaga, ei tohi sa otsusega kiirustada. Autosid tuleb ja läheb ning isegi, kui jääd esialgsest sõidukist ilma, tuleb alati jälle uusi (ja äkki veel paremaid) valikuid müüki.

Kaalu alternatiive

Lõpetuseks: kas oled mõelnud ka sõiduvahendi ostmise alternatiividele?

Muidugi ei ole see nõuanne igas olukorras mõeldav ning kui sa elad Võru metsade keskel, siis ilmselt on auto sulle hädavajalik.

Kui sa elad aga Tallinna, Tartu või Pärnu keskel, siis kas sul on autoga üldse midagi pihta hakata? Äkki oleks mõistlik kasutada rohkem ühistransporti? Oleme Eestis õnnistatud üsna kvaliteetse ja sujuva ühistranspordiga ning mõnel juhul ei pruugi üldse auto olla vajalik – seda enam, kui su rahakott tegelikult auto omamist väga ei luba.

Kellele ja millal on autolaen hea lahendus?

Autolaen sobib eelkõige neile, kes vajavad autot kiiresti ja ei taha või ei saa kasutada liisingut. Näiteks:

• tahad osta kasutatud auto eraisikult ja Auto24 kaudu;
• vajad autot tööle käimiseks või pere transportimiseks, kuid sa pole väga nõudlik selle osas, kui uus ja uhke see auto on;
• sa ei taha maksta sissemakset.

Samuti on autolaenu taotlemine palju lihtsam võrreldes liisinguga.

Küll aga ei tasu autolaenu võtta kergekäeliselt. Enne taotlemist arvuta läbi, kas kuumakse mahub su eelarvesse ja kas auto on tõesti hädavajalik ost. Hästi planeeritud laen võib anda vabaduse ja mugavuse, mis kaalub kulud selgelt üles, kuid ära unusta vastutustundlikku laenamist.