Tarbimislaen 2025 võrdlus

Mis on tarbimislaen?

Tarbimislaen, nagu selle nimi viitab, on igapäevaste väljaminekute katmiseks mõeldud tagatiseta väikelaen. Erinevalt näiteks eluasemelaenust või autolaenust ei ole tarbimislaen seotud konkreetse eesmärgiga – laenuandja isegi ei küsi hiljem, mille jaoks sa laenuraha kasutasid. Taotlemise ajal pead küll valima sihtotstarbe, aga see ei mõjuta laenuraha hilisemat kasutamist.

Eestlaste jaoks on tarbimislaenud muutunud eriti populaarseks. Finantsinspektsiooni 2024. aasta andmetel väljastati aasta jooksul ligi 576 000 uut tarbimislaenu. Kusjuures, kokku väljastati tarbimislaene umbes 795 miljoni euro ulatuses. 

Tarbimislaenu iseloomustab ka selle võrdlemisi väike suurusjärk. Ka Finantsinspektsiooni statistikast selgub, et 2024. aasta viimasel kvartalil oli keskmine tarbimislaen 1143 eurot. Pangapoolsed tarbimislaenud ulatusid isegi üle 4000 euro, kuid siiski räägime võrdlemisi madalast summast.

Tarbimislaen vs teised laenud

Tarbimislaen on üsna keerukas mõiste, kuna see võib olla nö kogu laenukategooria mõiste. Olemuselt on ka kiirlaen ja sms laen “tarbijakrediiditeenused” ning ka Eesti Panga statistikas kasutatakse ühtset “tarbimislaenude” mõistet.

Sisult ei olegi tegelikult nende laenuteenuste vahel olulist erinevust peale selle, kuidas krediidiandja on otsustanud oma teenust nimetada. Tänapäeva Eesti laenuturul on tarbimislaenud samad, mis on kiirlaenud – teenuse sisu on sama, nimetus lihtsalt erineb.

Kui võtame aga võrdlusesse mõned teised laenuteenused, siis on mitmeid erinevusi võimalik küll leida:

• Eluasemelaen – see on seotud konkreetselt kinnisvaratagatisega ja laenusumma on palju suurem;
• Autolaen – see on seotud konkreetse sõiduki ostmisega ning tagatiseks on tihti auto ise (kuigi tarbimislaenu võib iseenesest kasutada ka auto ostmiseks);
• Krediidikonto – krediidikonto on küll iseenesest üks tarbijakrediiditeenus, kuid kui tarbimislaenud on ühe fikseeritud summaga, siis krediidikonto puhul on sul pidevalt olemas vaba krediidilimiit, mida saad laenu tagasimaksmisel jälle kasutusele võtta.

Üldistades võime aga öelda, et tarbimislaenude mõiste alla kuuluvad kõik tagatiseta väiksed laenud, millel on vaba sihtotstarve.

Millised on tarbimislaenu kulud ja tingimused?

Paljud meist on kuulnud õudusjutte tarbijakrediidi kulukuse kohta, ent saame selle siinkohal ümber lükata. 

Nimelt, eraisikutele antud tarbimislaenude krediidi kulukuse määra lagi on seadusega paika pandud ja ükski Eesti krediidiandja ei tohi seda ületada. KKM ei tohi olla kõrgem kui Eesti Panga avaldatud kuue kuu keskmise 3-kordne summa – näiteks 2025. aasta keskel oli see 15,68%, seega on maksimaalne lubatud tarbimislaenu krediidi kulukuse määr umbes 47%.

Kuigi lubatud KKM-i lagi võib aja jooksul muutuda, on sul alati kindlustunne, teades, et ükski krediidiandja Eestis ei tohi küsida näiteks 100%-st krediidi kulukuse määra.

Mõned laenuandjad võivad küsida tarbimislaenu taotlemisel ka lepingutasu või igakuist haldustasu, vahel ka lisatasu maksepuhkuse või maksegraafiku pikendamise taotlemisel. Kogu selline info on kirjas kas laenuandja hinnakirjas või tarbija teavituslehel, mis saadetakse sulle laenu taotlemisel.

Tutvu kindlasti hinnakirjaga lähemalt ja ära arvesta üksnes intressi: võta alati arvesse kogu krediidi kulukuse määr, sest just sedasi saad kõige adekvaatsema arusaama sellest, kui kõrge hinnaga on tarbimislaen sinu jaoks tegelikult.

Kuidas tarbimislaenu taotleda?

Laenu taotlemine ei saaks olla enam lihtsam: tarbimislaen internetist võib olla su pangakontol vaid mõne tunni jooksul ning võid saada vastuse laenutaotlusele praktiliselt kohe.

Siin on samm-sammuline ülevaade sellest, kuidas tüüpiliselt laenu taotleda:

1. Vali sobiv krediidiandja – Meie lehelt leiad krediidiandja tegevusloaga laenupakkujad: saad ühes kohas võrrelda kõiki pakkumisi.
2. Tuvasta end ID-ga – Enamikel juhtudel saad end kohe laenuandja lehel ID-ga tuvastada (sh ka näiteks Smart ID või Mobiil-ID kaudu).
3. Esita andmed – Kõige keerulisem osa on oma andmete sisestamine. Mõnel juhul palutakse kohe ka sinu pangakonto väljavõtet (või mitme panga väljavõtet, juhul, kui kasutad mitut pangakontot).
4. Oota vastust – Kui said andmed täidetud, saad jääda vastuse ootele. Mõned laenuandjad annavad vastuse ekraanil koheselt, mõne puhul võid aga jääda ootama telefonikõne või meili.
5. Sõlmi leping – Kui kõik oli hästi, antakse sulle sellest kohe teada ning saadetakse ka leping, mille saad digitaalselt allkirjastada. Pärast allkirjastamist saadetakse raha sinu poolt esitatud pangakontole juba samal päeval.

Paljud Eesti tarbimislaenu pakkujad lubavad anda esmase otsuse minutite kuni mõne tunni jooksul ning positiivse otsuse korral kanda raha samal tööpäeval, nii et suuremas osas võid saada soovitud laenu kätte vähemalt taotlemisega samal päeval.

Mõtle laenu otstarbele

Kuna tarbimislaen ilma tagatiseta on niivõrd mitmekülgne, võib tekkida ahvatlus kasutada seda praktiliselt igaks otstarbeks. Enne, kui aga kiirustad laenu taotlema, mõtle sellele, mille jaoks reaalselt raha vajad – ja kas selle jaoks on olemas alternatiive.

Kui kavatsed teha näiteks kodus remonti, on paslikum võtta remondilaen; kui tahad osta auto, on praktilisem valida autolaen jne.

Pole olemas lahendust, mis sobiks igaks olukorraks. Arvesta alati sellega, mille jaoks sul reaalsuses raha on vaja ning ära arva, et saad nö ühe mütsiga lüüa iga olukorda.

Arvesta kogu krediidi kulukust

Rääkisime juba eelnevalt, kui oluline on mõelda krediidi kulukusele. Paraku keskenduvad paljud laenuvõtjad aga üksnes intressimäärale – või veelgi hullem, lähtuvad ainult sellest, milline on pakutav “alates” intressimäär.

See, kui laenuandja pakub tarbimislaenu intressiga “alates 10% aastas”, ei tähenda, et su tarbimislaen lähebki maksma 10% laenujäägilt aastas.

Pööra alati tähelepanu krediidi kulukuse määrale. Veelgi parem: küsi laenupakkumine mitmelt laenuandjalt ja võrdle saadud personaalseid pakkumisi ning krediidi kulukuse määra. Just sedasi leiad kõige soodsama tarbimislaenu.

Arvesta oma sissetulekuga hoolikalt

Üks asi on saada pangakontole iga kuu oma sissetulek, teine asi on reaalselt eelarvestada ja mõelda, kui palju on sul võimalik laenu tagasi maksta iga kuu.

Võta kõigepealt appi palgakalkulaator, et arvutada välja erinevad teoreetilised stsenaariumid selle kohta, milline oleks su netopalk erinevates olukordades. Miks me seda soovitame? Sest sa pead arvestama võimalusega, et su palk ei jää alati samasuguseks ning halvimal juhul võib su sissetulek väheneda.

Kui sa arvestad juba praegu võimalusega, et su sissetulek väheneb – ja sa oled veendunud, et suudad laenu ka siis tagasi maksta – ei pea sa hiljem muretsema, kui must stsenaarium peakski realiseeruma.

Ära kiirusta allkirjastama

Liialt paljud eestlased ei tea tegelikult oma õiguseid ja kohustusi, kui asi puudutab rahaasju. Kas sa näiteks tead, millised on su õigused võlgnikuna? Või kust leida abi, kui laenulepinguga peaks midagi nihu minema? Kas sa mõistad laenulepingu sisu täielikult?

Lepingute lugemine on tüütu, ent kui sa kavatsed võtta endale rahalise kohustuse mitmeks aastaks, võib 30-minutiline ajakulu lepingu lugemiseks päästa sind hiljem suuremast murest.

Ära viska allkirja kohe alla: loe lepingupunktid rahulikult läbi ning veendu, et mõistad kogu sisu.