Kust saada laenu, kui pank ei anna – millised võimalused on olemas?

Panga eitav laenuotsus ei tähenda alati, et laenu saamine on täielikult välistatud. Küll aga tähendab see, et enne järgmise taotluse esitamist tasub aru saada, miks pank keeldus ja kas uue laenu võtmine oleks üldse mõistlik.

Alternatiivseid võimalusi leidub, kuid teise krediidiandja poole pöördumine ei tohiks olla automaatne järgmine samm. Esmalt tasub hinnata, kas probleem peitub konkreetselt ühe panga tingimustes või selles, et uus laenukoormus oleks praeguse eelarve jaoks liiga suur.

Kõigepealt tasub välja selgitada, miks pank laenu ei andnud

Pank ei tee laenuotsust ainult ühe näitaja põhjal. Tavaliselt hinnatakse sissetulekut, olemasolevaid laene ja liisinguid, igakuiseid püsikulusid, varasemat maksekäitumist ning seda, kui palju raha jääks pärast uue laenumakse lisandumist igapäevasteks kuludeks.

Seetõttu võib sama sissetulekuga inimene saada ühes olukorras positiivse ja teises negatiivse otsuse. Näiteks võib probleem olla selles, et olemasolevate kohustuste kuumaksed on juba kõrged või soovitakse liiga suurt summat liiga lühikeseks perioodiks.

Kui keeldumise põhjus on teada, saab hinnata ka järgmisi samme. Mõnikord võib aidata väiksem laenusumma, pikem kogumisperiood või olemasolevate kohustuste vähendamine. Teinekord võib olla mõistlik võrrelda teiste krediidiandjate tingimusi. Kindlasti ei tasu aga järjest saata uusi taotlusi teadmata, miks eelmine tagasi lükati.

Mida teha, kui pank keeldub ebapiisava sissetuleku tõttu?

Kui peamine murekoht on sissetulek, tasub esmalt vaadata, kas küsimus on selle suuruses või stabiilsuses. Olukorras, kui pank keeldub ebapiisava sissetuleku tõttu, ei pruugi teise laenuandja juurde pöördumine probleemi lahendada. Ka teised krediidiandjad peavad hindama, kas laenu tagasimaksed on taotlejale jõukohased. 

Oluline on vaadata mitte ainult netosissetulekut, vaid seda, kui palju raha jääb pärast püsikulude ja olemasolevate laenumaksete tasumist alles. Näiteks võib 1800-eurone netosissetulek tunduda esmapilgul piisav, kuid kui sellest kulub juba 700 eurot eluasemele, 350 eurot olemasolevatele laenudele ning ülejäänud summa peab katma igapäevased kulud, ei saa sellele juurde lisada veel 300-eurost uut kuumakset.

Sellises olukorras võivad praktilisemad lahendused olla soovitud summa vähendamine, ostu edasi lükkamine või esmalt olemasolevate kohustuste vähendamine.

Alternatiivsed laenuandjad võivad vahel aidata

Kuigi kõik krediidiandjad peavad järgima samu vastutustundliku laenamise põhimõtteid, võivad nende hindamismudelid olla mõnevõrra erinevad. Seetõttu ei tähenda ühe panga keeldumine automaatselt seda, et kõik laenuandjad teevad sama otsuse.

Pangad võivad olla teatud tüüpi klientide, sissetulekute või laenusummade suhtes konservatiivsemad, samal ajal kui mõni krediidiandja võib pakkuda väiksemaid tarbimislaene paindlikumate tingimustega. Vahel on mõistlik seega võrrelda alternatiivseid laenupakkujaid, kuid seda tuleks teha pakkumiste kvaliteedi, mitte ainult heakskiidu tõenäosuse järgi.

Oluline on kontrollida intressi, krediidi kulukuse määra, lepingutasusid, kogu tagasimakstavat summat ja lepingu kestust. Pankadevälise laenu puhul võib rahastus olla kättesaadavam, kuid selle hind võib olla kõrgem.

Küsimus ei tohiks seega olla ainult selles, kes laenu annab, vaid ka selles, millistel tingimustel laenu antakse ja kui palju see sulle lõpuks maksma läheb.

Kas käendaja või kaastaotleja võiks aidata?

Mõned tagatiseta laenu võimalused võivad olla kättesaadavad siis, kui kasutada kas käendajat või taotleda laenu hoopis koos kaastaotlejaga. Kaastaotleja puhul hinnatakse tavaliselt mõlema inimese sissetulekuid ja kohustusi. See võib parandada võimalusi juhul, kui ühe inimese sissetulek üksi ei ole soovitud laenusumma jaoks piisav.

Samas tähendab ühine laen ka ühist vastutust. Kui üks laenusaaja makseid enam ei tasu, ei kao kohustus kuhugi ning teine osapool peab arvestama võimalusega, et kogu maksekoormus jääb tema kanda.

Kaastaotleja ei ole lihtsalt viis laenuotsuse parandamiseks. Tegemist on pikaajalise rahalise kohustusega, mille mõju peaksid mõlemad osapooled enne lepingu sõlmimist põhjalikult läbi arutama. Reeglina on kaastaotlemine parim variant abikaasade jaoks, kuid isegi siis tuleb laenuotsus läbi mõelda – ka abikaasade puhul võib olla endiselt parem, kui mõlemad partnerid pole koormatud laenukohustusega.

Kuidas laenu saada, kui sul on maksehäire?

Enamjaolt lükkavad pangad ja laenuandjad laenutaotluse tagasi maksehäirete tõttu. Kui mõtiskled, kuidas laenu saada, kui sul on maksehäire, siis vastus on paraku ühene – aktiivse maksehäirega ei ole võimalik laenu saada.

Kõik Eesti laenuandjad kontrollivad Maksehäireregistrit ning kui seal kajastub aktiivne maksehäire, siis saab laenutaotlus kohe negatiivse vastuse. Negatiivne vastus võib tulla ka siis, kui viimasest maksehäirest pole möödunud veel 6 kuud.

Kui maksehäire on tekkinud näiteks tasumata arvest või laenust, tasub võtta ühendust võlausaldajaga ning uurida maksegraafiku või muu kokkuleppe võimalust. Eesmärk peaks olema maksehäire eemaldamine ja tasumine esimesel võimalusel – muudmoodi pole võimalik laenu saada.

Kui leiad internetist inimesi, kes lubavad anda laenu ka maksehäirega inimestele, ei tohiks selliseid pakkumisi usaldada. Ükski Eesti krediidiandja ei ole nõus väljastama laenu inimesele, kellel on aktiivsed maksehäired ja selged rahalised probleemid.

Millal võiks laenamisest üldse loobuda?

Mõnikord on panga keeldumine kasulik hoiatussignaal. Kui igakuine eelarve on juba pingeline, sissetulek ebastabiilne või olemasolevate laenude maksmine tekitab raskusi, võib uus laen probleemi süvendada. Sellisel juhul võib parem otsus olla ost edasi lükata, vähendada kulusid või koguda vajalik summa järk-järgult.

Eriti tasub ettevaatlik olla juhul, kui uut laenu vajatakse olemasoleva laenu kuumakse, üüri, kommunaalarve või muu püsikulu tasumiseks. See näitab sageli, et probleem ei ole ühekordses väljaminekus, vaid igakuises rahavoos. Uus krediit võib sellises olukorras anda ajutise hingamisruumi, kuid lisab järgmiste kuude eelarvesse veel ühe maksekohustuse.

Seega, kui pank ütles laenu andmisest ära, ei pruugi see olla veel küll lõpp, kuid sellesse tasub suhtuda kui hoiatusse – see võib olla ohumärk, mis ütleb, et sa pead veel oma rahaasju parandama.