Krediidikonto 2025 võrdlus

Mis on krediidikonto?

Krediidikonto on uudne laenuteenus, mille sisu on lihtne: krediidiandja annab sulle korduva kasutusega krediidilimiidi. Tavaline tarbimislaen on ühekordne – taotled, saad rahasumma kätte, maksad tagasi. Krediidilimiit seevastu on jätkuv: kasutad raha, maksad tagasi, sul on jälle vaba limiiti, mille võid uuesti kasutusele võtta. Sisult on krediidikonto täpselt nagu krediitkaart, kuid see on virtuaalne. 

Siin on mõned põhimõtted, mis iseloomustavad krediidilimiidi teenust üleüldiselt:

• Laenulimiit – sulle määratakse personaalne limiit sellele, kui palju võid maksimaalselt oma krediidikontolt välja võtta;
• Intress – intressi arvestatakse ainult kasutusele võetud summa pealt;
• Tagasimaksed – tüüpiliselt pead tagasi maksma kas minimaalse kuumakse (nt 3-10% laenujäägist) või teed fikseeritud summas tagasimakseid vastavalt laenugraafikule;
• Taaskasutamine – kui tagastad osa rahast, vabaneb selle võrra jälle limiit ja saad seda vajadusel uuesti kasutada, ilma uut taotlust esitamata.

Seega kokkuvõtlikult: sa ei pea kogu summat korraga välja võtma ega maksma intressi kasutamata osalt. Korraga võid kasutada täpselt nii palju kui parasjagu vajad.

Krediidiliin, krediidilimiit, laenulimiit ja krediidikonto – mis neil vahet on?

Teame, kui segased võivad olla krediidiandjate mõisted, kuid teeme ühe asja selgeks: krediidiliin, krediidilimiit, laenulimiit ja krediidikonto on kõik täpselt samad asjad. Need mõisted on oma olemuselt samasugused analoogid nagu näiteks väikelaen ja remondilaen – nimi on erinev, aga sisu on sama.

Kui sa näed seega krediidiandjatel erineva nimetusega laenuteenuseid – nagu krediidiliin või laenulimiit – siis võid teada, et ehkki nimetus on erinev, on tegemist sama asjaga vähemalt selle teenuse tuumiksisu mõttes.

Millised on kulud?

Krediidikonto on samasugune tarbijakrediit nagu kõik teised laenuteenused ning seega on ka selle kulukus rangelt paika pandud. Ka sellisel paindlikul kujul saadav arvelduslaen ei tohi ületada krediidi kulukuse määraga Eestis üldiselt paikapandud maksimaalset piiri (selleks on 3x viimase kuue kuu keskmine tarbimislaenude keskmine intress, seega hetkel on maksimumpiir umbes 45-47% aastas).

Küll aga võib krediidiliin olla kohati pisut mõistlikuma kulukusega kui näiteks tüüpiline SMS laen. Tavaliselt ei ole krediidikontol ei lepingutasu ega igakuist haldustasu, seega on krediidilimiidi peamine kulu laenuintress.

Enamike Eesti krediidikontode puhul on intress aastas alates 20-24% ning üldine krediidi kulukuse määr võib olla 35-45% vahemikus. Tasub arvestada ka seda, et sulle tehakse personaalne pakkumine vastavalt su maksevõimele ja sestap võib tegelik intress ka varieeruda.

Samuti tasub silmas pidada, et krediidiliini kasutamisel maksad intressi vaid kasutatud summalt, nii et kui võtad korraga kasutusele väiksema summa ja maksad selle kiirelt tagasi, on ka intressisummad mõistlikumad.

Igal juhul on aga mõistlik võtta endale appi laenukalkulaator enne, kui asud krediidikontot avama – sedasi saad parema aimduse teenuse kulukusest ning saad välja selgitada, kas kuumaksed on sulle jõukohased või mitte.

Kuidas krediidikontot taotleda?

Krediidikonto taotlemine on lausa imelihtne ning sama kiire nagu tüüpiline kiirlaen – kogu protsess käib digitaalselt ja võib võtta aega vaid 15 minutit. Siin on kiire samm-sammuline ülevaade:

1. Vali krediidisumma – Vali soovitud krediidilimiit. Arvesta, et krediidipakkuja teeb sulle niikuinii personaalse pakkumise, st määrab sulle maksimaalse limiidi vastavalt su maksevõimele.
2. Tuvasta end ID-ga – Tavaliselt pead kohe logima laenuandja iseteenindusse, kasutades oma ID-kaarti (või Smart-ID-d/Mobiil-ID-d). Sedasi saad tehtud ka kiire isikutuvastuse.
3. Sisesta andmed – Nüüd pead sisestama ka oma andmed, sh isikuandmed ja info sissetuleku/väljaminekute kohta.
4. Esita sissetulekutõend – Järgmiseks tahetakse näha su sissetuleku kohta täpsemat infot. Mõnel juhul pead üles laadima oma pangakontode väljavõtted, teistel juhtudel teeb krediidiandja automaatse kontrolli ise.
5. Oota vastust – Edasi pole teha muud, kui oodata vastust. Mõned Eesti krediidiandjad annavad aga eelotsusest teada kohe ekraanil.
6. Allkirjasta leping – Kui said positiivse vastuse, saadab laenuandja sulle kohe laenulepingu ja seejärel on sulle avatud krediidikonto, kust saad teha endale sobivas summas väljamakse. Edaspidine tegutsemine käib juba samuti laenuandja iseteeninduse kaudu, kus näed oma krediidilimiidi seisu, jääki, kuumakseid jms.

Kuidas leida parim pakkuja?

Vahel võib mõni uus krediidikonto ületada vanu tegijaid, vahel aga võib mõni vanem krediidiandja olla teistest peajagu üle. Arvestades, et kõik Eesti krediidipakkujad pakuvad aga üsna sarnaseid tingimusi, siis kuidas sa saad veenduda, et leidsid just parima lahenduse?

Anname siinkohal mõned näpunäited, mille järgi võrrelda krediidilimiidi pakkujaid:

1. Vaata krediidi kulukuse määra – Mida madalam on KKM, seda parem on asi sinu jaoks. Ära jälgi ainult intressi ennast, vaid kogu krediidi kulukuse määra.
2. Vaata lisatasusid – Enamus laenulimiidi pakkujaid ei küsi kuutasu ega lepingutasu, aga see ei pruugi nii olla alati. Kontrolli krediidiandja hinnakirja ja võimalusel eelista neid, kes ei küsi igakuist haldustasu vm lisatasusid.
3. Kontrolli intressiarvestust – Sinu üldist intressikulukust mõjutab see, kas intressi arvestatakse päeva- või kuupõhiselt. Tutvu hoolikalt krediidiandja pakutavate tingimustega ja vaata, milline on intressiarvestus.
4. Uuri limiidi tõstmise ja muutmise reegleid – Ideaalis võiks krediidiandja olla paindlik ning lubada laenulimiidi suuruse muutmist, st selle langetamist, tõstmist või pikendamist.
5. Arvesta ennetähtaegset tagastamist ja maksepuhkust – Parimad krediidikonto pakkujad lubavad laenusummat ennetähtaegselt igal ajal tagastada või annavad isegi pisut maksepuhkust. Kui kavatsed kasutada oma krediidilimiiti tihti, on mõistlik valida laenuandja, kes on võimalikult kasutajasõbralike tingimustega.
6. Võrdle kogukulu ja personaalset pakkumist – Kõige parema arusaama saad siis, kui küsid krediidikonto pakkumist mitmelt laenuandjalt ning võrdled seejärel saadud personaalseid pakkumisi, mis põhinevad sinu isiklikul rahalisel seisul. Just siis saad näha, millised oleksid kuumaksed, üldtingimused jne.

Kui tahad teha krediidikonto avamise enda jaoks kristallselgeks, võid teha lausa väikese tabeli, kuhu lisad personaalsete pakkumiste info – sedasi on sul olemas visuaalne ülevaade sellest, milline krediidiandja on parim. Samuti tuletame meelde, et saad kasutada siin LaenKiirelt.ee lehel olevat võrdlust, mis annab sulle krediidikontode võrdlemiseks hea lähtepunkti.

Krediidikonto pole parim variant, kui:

• Vajad suurt summat pikaks ajaks (sellisel juhul võib tavaline väikelaen olla parem variant);
• Tead, et kipud maksetega venitama;
• Kasutaksid krediidikontot igapäevaste elamiskulude katmiseks kuust kuusse – sellisel juhul ei tohiks sa kohe kindlasti laenu võtta.

Tutvu kindlasti ka vastutustundliku laenamise põhimõtetega – arvesta sellega, milline on su rahaline olukord ning ära kiirusta krediidilimiiti avama. Sedasi saad veenduda, et arvelduskrediit on hea abimees, mitte ei tekita su ellu ülemäära stressi.