Kui laenu taotlemisel pole võimalik kinnisvara, sõidukit või muud vara tagatiseks pakkuda, võib lahenduseks olla tagatiseta laen. Selline laen põhineb täielikult laenuvõtja usaldusväärsusel ja sissetulekul, mitte varal. Laen on paindlik valik nii eraisikutele kui ka väikeettevõtjatele, kuid nõuab hoolikat planeerimist ja vastutustundlikku rahakasutust.
Järgnevalt vaatame, kellele see sobib, millised on riskid ja kuidas suurendada laenu saamise võimalust.
Mis on tagatiseta laen ja kuidas see toimib?
Tagatiseta laen on laen, mille saamiseks ei pea esitama vara või käendajat. See tähendab, et laenuandja hindab taotlejat eelkõige tema sissetuleku, kohustuste ja krediidiajaloo põhjal. Sellist laenu kasutatakse sageli ootamatute kulude katmiseks või väiksemate ostude tegemiseks.
Laen maksehäirega ilma tagatiseta on aga oluliselt keerulisem, sest laenuandja risk on suurem. Sel juhul on otsustavaks teguriks, kas inimene suudab tõestada oma stabiilset sissetulekut ja maksevõimet. Rohkem teavet vastutustundliku laenamise põhimõtete kohta leiab Minuraha.ee portaalist.
Tagatiseta laen eraisikule ja ettevõttele
Antud laen sobib nii eraisikule kui ka ettevõtjale, kuid eesmärk ja tingimused võivad erineda. Erakliendid kasutavad seda sageli igapäevaste kulude katmiseks või olemasolevate laenude koondamiseks. Mõnel juhul on võimalik ka laen maksehäirega eraisikule tagatiseta, kuid selliseid pakkumisi tehakse ainult juhul, kui sissetulek on kindel ja võlad kontrolli all.
Ettevõtetele pakuvad finantsasutused eraldi lahendusi, näiteks ärilaen, mille kaudu saab katta käibevahendite puudujääke või investeerida äritegevuse arendamisse. Ka tagatiseta laen ettevõttele nõuab usaldusväärset krediidiajalugu ja stabiilset majanduslikku seisu, sest risk on suurem kui tagatise olemasolul.
Riskid ja vastutus tagatiseta laenu puhul
Tagatiseta laen on mugav ja kiire viis raha saada, kuid sellel on ka oma varjukülg. Kuna laenuandjal puudub tagatis, on intressimäärad ja kulukuse määrad tavaliselt kõrgemad kui tagatisega laenudel.
Lisaks peab taotleja arvestama, et makseraskuste tekkimisel ei saa laenu ümber korraldada sama lihtsalt nagu näiteks kinnisvaralaenu.
Laenuandja hindab põhjalikult sissetulekuid ja kohustusi ning võib keelduda taotlusest, kui riskitase on liiga suur. Vastutustundlik käitumine ja oma finantsseisu realistlik hindamine on seetõttu eriti olulised. Rohkem infot leiad TTJA veebilehelt, kus selgitatakse, kuidas vältida ülelaenamist ja hoida oma rahaasjad kontrolli all.
Kuidas suurendada võimalusi tagatiseta laenu saamiseks
Laenuandjad otsivad kindlaid märke sellest, et taotleja suudab oma kohustusi täita.
Selleks on oluline, et sissetulek oleks stabiilne, kulud kontrolli all ja eelnevad võlad võimalikult väiksed.
Enne uue taotluse esitamist tasub üle vaadata oma krediidiinfo ja makseajalugu – iga tähtaegselt tehtud makse aitab tõsta usaldusväärsust. Samuti võib kasuks tulla olemasolevate laenude koondamine üheks soodsamaks maksegraafikuks. Aus suhtlemine laenuandjaga ja vajadusel lisadokumentide esitamine suurendavad positiivse otsuse tõenäosust.
Kui probleemiks on varasemad võlgnevused, tasub tutvuda ka võimalustega, mida pakub laen maksehäirega – see võib mõnel juhul olla ajutine lahendus, kuni krediidiajalugu paraneb.
Millal tagatiseta laen on mõistlik valik
Laen võib olla sobiv lahendus, kui vajad kiiresti lisaraha, kuid ei soovi või ei saa kasutada vara tagatisena. Selline laen aitab katta ootamatuid kulusid või koondada olemasolevaid väiksemaid võlgu üheks makseks.
Kui eesmärk on lühiajaline ja summa väike, võib sobida ka kiirlaen, kuid pikema perioodi ja suurema summaga kohustuste puhul on tagatiseta laen mõistlikum.
Oluline on, et igal laenuvõtul oleks kindel eesmärk ja realistlik tagasimakseplaan.
Kui sissetulek on stabiilne ja eelarve tasakaalus, võib laen aidata vältida finantsraskusi, mitte neid süvendada.
Tagatiseta laenu pakkujad
Tabel uuendatud: 15.11.2025
Tagatiseta laen – korduma kippuvad küsimused
Kas maksehäirega saab taotleda tagatiseta laenu?
Võimalik, kuid tingimused on rangemad. Laen maksehäirega ilma tagatiseta eeldab, et taotlejal on stabiilne sissetulek ja varasemad võlad kontrolli all. Enne taotlemist tasub veenduda, et maksehäire register kajastab korrektselt kõiki andmeid.
Mis vahe on tagatiseta laenul ja kiirlaenul?
Peamine erinevus seisneb eesmärgis ja summas. Tagatiseta laen on sageli suurem ja pikema tagasimakseajaga, samas kui kiirlaen on mõeldud lühiajalisteks kuludeks. Ka intressimäärad ja taotlusprotsess võivad erineda.
Kas ettevõte saab taotleda tagatiseta laenu?
Jah, tagatiseta laen ettevõttele on võimalik, kuid ettevõttel peab olema püsiv käive ja korrektne majandusaruandlus. Laenuandjad hindavad eriti hoolikalt ettevõtte finantsseisu ja maksekäitumist.
Kui kiiresti kantakse laen kontole?
Sõltuvalt laenuandjast võib raha laekuda juba samal päeval. Kui tegemist on kiirlaenuga, on protsess veelgi kiirem, kuid intressid tavaliselt kõrgemad.
Kuidas hinnata, kas antud laen on mulle sobiv?
Enne otsustamist tuleks koostada eelarve ja hinnata, kas igakuine makse ei ohusta toimetulekut. Kui rahaline seis on ebastabiilne, on parem otsida muid lahendusi või oodata, kuni olukord paraneb.
